近期，上海警方揭露了一种新兴的非法放贷模式，该模式下，一些网络贷款平台以物品租借和商品回收为幌子进行高利贷活动。这些平台的年化利率极高，有的甚至达到400%。
在这种新的放贷模式中，非法贷款机构不再采用传统的“放贷-收债”方式，而是将贷款行为伪装成实物或虚拟商品的回收过程，通过分散环节来提高其犯罪行为的隐蔽性。
以“手机租借型”为例，上海市民姜女士与一家借款平台达成了协议，表面上是以“租借”一部价值9000元的手机为名进行借款。然而实际上，该平台并未将手机实际交给姜女士，而是转手卖给了回收商，并将所得款项打给姜女士。在扣除首期“租金”和“中介费”等费用后，姜女士实际只收到6300元。尽管如此，她仍需在3个月内分12期偿还总计18000元给平台。这种高额的利率和不透明的操作手法，使得借款人面临极大的经济压力和风险。
在姜女士的案件中，她被诱导通过多个应用程序获得了总计14万余元的资金，但需在三个月内偿还高达42万余元。报案后，警方迅速介入调查，并成功逮捕了涉及柚柚商城、优租、壹点商城等五个非法借贷平台的11名实际控制人。调查初步显示，这些平台已向不特定群体非法放贷超过2000万元，影响人数达到数千。
河北的周先生在一个名为“小兔花”的应用上遭遇了所谓的“黄金提货型”借贷方式。周先生获得的并非现金贷款，而是以购买黄金提货券形式的授信额度。然而，这种提货券并不能直接兑换为黄金，必须由平台回收后才能得到放款。例如，周先生使用4.3万元的额度购买了57克黄金提货券，实际上相当于借了相同金额的资金。不过，在黄金提货券被回收后，由于需要扣除多项手续费，他最终仅收到了2.9万元。
一些借款人反映，特定平台提供的贷款仅能用于购买黄金，而且该平台黄金售价较市场价每克高出约200元。一旦借款人获得黄金并以市场价出售，相当于支付了高额的前期费用，类似于“预付利息”。来自浙江的赵先生透露，他在一金融平台借款2400元，期限为一个月。实际上他只收到价值1900元的购物卡以及一些在线视频和音乐服务。尽管平台承诺可以对购物卡进行现金兑换，但需扣除208元手续费。
“实际到手金额仅为1692元，此外还需支付130元的利息。”他表示。
上海市公安局静安分局经济侦查部门的张晨晖队长指出，犯罪嫌疑人通过复杂的物品流转方式来掩饰非法贷款行为，使其看似正常交易以逃避警方侦查。
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还涉及到改变名称和使用软性暴力手段进行债务催收的问题。
今年以来，上海公安机关成功破获了30多起非法放贷案件，并逮捕了110多名犯罪嫌疑人。办案人员指出，当前的非法放贷案件呈现出了一些新的特点。首先，不法分子不断变换“中介物”作为障眼法。他们利用不具备流通性的虚拟物品，如会员“权益卡”和“代金卡”，来充抵部分贷款本金，从而增加借款人的融资成本，变相发放高利贷。此外，他们还非法开发所谓的“融资租赁”或电商平台App，以电子产品融资租赁、充值卡等有价实物买卖为幌子，通过“租机变现”和“实物回收”等方式变相发放高利贷款。
不法分子不断变换“砍头息”的名目。与以往直接从本金中预先扣除利息的“砍头息”不同，现在有些不法分子会以担保费、服务费、手续费为名变相收取“砍头息”。
在警方调查的多起案件中，犯罪分子通过标榜“即时放款”、“无需担保”以及“不审查个人信用”等诱人条件，吸引借款者下载特定的应用程序。这些应用内置有隐蔽条款，当用户提交身份证和银行卡信息后，会自动收到一笔小额贷款，且该贷款不允许提前偿还。犯罪分子随后以各种名目收取高额费用，如担保费、服务费和手续费，实质上是变相高利贷，致使实际发放的贷款金额远低于应用显示的数额。
这些犯罪分子不断探索新的客源渠道，利用互联网的匿名性和快速传播特性，在网络论坛、社交群组、App平台及各类自媒体上广泛招揽客户，从而扩大了客户基础和影响范围。
值得注意的是，类似“手机租借”的放贷App往往没有在正规应用商店上架，属于未经备案的非法应用。一些犯罪分子利用这些App非法获取借款人的通讯录信息。当借款人未能按时还款时，他们会通过短信和电话进行持续骚扰，甚至波及到借款人的亲友，采用所谓的“软暴力”手段迫使借款人偿还高额利息。上海市公安局经济犯罪侦查总队一支队探长程阳旭对此进行了详细说明。
程阳旭强调，利用“实物租借与回收”作为幌子进行高利放贷的行为，不仅涉及非法经营罪，还可能引发寻衅滋事、侵犯公民个人信息等犯罪。此类不法分子通常与黑灰产业合作，为洗钱、非法集资、金融诈骗等活动提供便利。因此，必须加大精准打击和治理力度。
业界人士建议，面对非法放贷的新变种，应采用大数据和人工智能技术加强对违法放贷App的监测、预警和处置，同时加强跨部门协作，提升执法效率，实现对隐蔽的高利贷行为的精准打击。
北京理工大学网络安全研究所所长闫怀志指出，从技术治理的角度考虑，可以增强代码审查和监控措施，例如开发专门工具，对特定范围内的App代码进行深入扫描，以识别出潜在的违法功能和行为模式。
手机操作系统提供商和应用商店正在采用大数据分析与人工智能技术，以加强对应用程序的监管和用户反馈的分析，旨在识别出异常交易模式和高风险行为。这种技术的应用可以迅速检测并阻止非法放贷等恶意应用的安装和操作。
上海市公安局经济侦查总队的相关负责人表示，警方已依托“专业+机制+大数据”的新型警务模式，与金融监管部门联合打击和防范非法高利贷等信贷领域的违法犯罪活动。他们遵循从个案到类案、类案到行业、行业到生态的工作链路，专注于高发和突发领域，全面收集数据资源，深入挖掘上下游信息，实施全链条的打击策略。
上海警方提醒市民增强防范意识，如有资金需求，应通过正规渠道如银行、消费金融公司等持牌机构申请贷款，避免从非正规渠道进行高息借贷，以免造成经济损失和信息泄露。返回搜狐，查看更多